Инструкция для должников: как уменьшить размер задолженности по кредитному договору. — Адвокат Минина Ольга Витальевна — Статьи — Праворуб

Что необходимо для реструктуризации займа

Единой системы правил — нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а обратиться в суд. Утверждение, согласно которому микрофинансовые организации не подают на должников в суд, — не более чем заблуждение.

Это правило распространяется и на относительно небольшие суммы займов. Если компания не предлагает реструктуризацию задолженности, первый шаг поступает со стороны клиента. Повысить шансы на положительный исход получится, предоставив МФО следующую информацию:

  • Ухудшение материального положения — в сравнении с периодом, когда оформлялся договор займа.
  • Причины, по которым продолжение трудовой деятельности, становится невозможным.
  • Отсутствие возможности оплатить сумму основного долга и проценты по договору по иным (объективным) обстоятельствам.

Этот вариант не гарантирует, что компания пойдет на изменение условий договора займа. Более того, на практике такой подход в большинстве случаев оказывается нерабочим. Если компания не решит пойти навстречу клиенту, сумма долга будет расти, пока не достигнет размера, определенного законодательством.

Что такое процентная ставка и из чего она формируется

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

С октября 2021 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально.

В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту

Обычно банки пишут, что выдают кредит под определенный процент, например от 9,9%. На практике такую ставку предлагают идеальному заемщику: с полным пакетом документов, хорошей кредитной историей, высокой зарплатой, при условии оформления страховки, а также если он в принципе подходит под внутренние критерии конкретного банка.

Реальный диапазон ставки по конкретному кредиту можно посмотреть в блоке «Подробнее о кредите» или в примере тарифов, которые банки размещают на своем сайте.

Например, на сайте Тинькофф-банка указано, что кредит наличными может быть выдан по ставке от 8%. Если зайти в подробные тарифы, то реальный диапазон по кредиту — от 8 до 25,9%

На размер процентной ставки для конкретного заемщика могут влиять такие факторы.

Срок кредитования. Для потребительских кредитов сроком до года ставка будет выше — так банк зарабатывает на них, несмотря на короткий срок кредитования. Но это работает не со всеми кредитами. Например, с ипотечным кредитом ситуация другая: чем дольше срок — тем выше может быть ставка.

Ипотечные кредиты чаще всего берут на большие суммы и на долгий срок. А банк не может предсказать, что будет с экономикой и сколько будет стоить для него взять деньги у ЦБ или населения через 10—15—20 лет. Чтобы обезопасить себя, он повышает ставку.

Размер первоначального взноса. В случае с ипотекой чем больше первоначальный взнос, тем меньше риск невозврата кредита. А значит, тем выгоднее будет процентная ставка. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса или кредит на первоначальный взнос, но в таком случае ставка по кредиту будет выше.

Кредитная история. Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск банка, что кредит ему не вернут или могут быть просрочки.

Если мфо не идет на контакт

Если МФО нарушает права своих заемщиков, то последним можно подать иск в суд с просьбой признать процентную ставку незаконной. Однако, услуги хорошего юриста будут стоить немалых денег, поэтому, прежде чем обращаться к нему, стоит взвесить — не окажется ли погашение имеющегося долга дешевле консультации специалиста.

Судебная практика обжалования завышенных штрафов по непогашенному микрозайму имеет позитивный опыт. Например, гражданин взял займ на 10000 рублей под 2% в день. Почти через год с последнего платежа, когда сумма задолженности превысила 80000 рублей, МФО решила взыскать ее через суд.

В такой ситуации гражданину лучше подавать ответный иск с заявлением о злоупотреблении правом. Налицо тот факт, что МФО тянула с иском, дожидаясь, пока проценты достигнут максимального предела. Она могла бы заявить о себе через пару месяцев после появления просрочки, но тянула год — такое злоупотребление правом описывается в ст.10 ГК РФ.

Другой пример, когда заемщику удалось остановить проценты по микрозайму и снизить сумму штрафа, мы нашли на юридическом форуме. Оперируя статьей 333 ГК РФ, заемщику удалось уменьшить размер неустойки. Согласно данному акту, суд вправе (но не обязан) снизить несоразмерную неустойку.

Любые жалобы на деятельность МФО также принимает Центробанк. На непрофессиональную работу можно пожаловаться в Роспотребнадзор, на вводящую в заблуждение рекламу — в ФАС.

Законные способы не платить по действующему кредиту

Каждый коммерческий банк без исключения нацелен на получение прибыли после предоставления клиенту кредитных услуг. Основной статьей доходов в области кредитования являются процентные начисления и комиссионные выплаты. Штрафы и пени рассматриваются в качестве компенсации за причиненный ущерб, поэтому они не учитываются в начальном бюджете заключаемой между сторонами кредитной сделки.

Санкции накладываются только в том случае, если заемщик нарушает условия соглашения. До этого момента кредитор не имеет права требовать компенсацию. Начисления в форме штрафов запрещается осуществлять, если запущена процедуры принудительного взыскания задолженности.

Если от выполнения наложенных банком санкций можно отказаться на этапе судебного разбирательства, то с игнорированием выплаты процентов и тела кредита возникают проблемы. Приостановление регулярных выплат рассматривается в качестве нарушения условий сделки, поэтому кредитор получает право воспользоваться доступными инструментами и различными мероприятиями, позволяющими возместить убытки.

Существует несколько этапов управления задолженностью в зависимости от продолжительности просрочки. В случае технического, непродолжительного и ситуационного долга кредитор лишь ненавязчиво уведомляет клиента о возникших проблемах с выплатой, используя систему онлайн-банкинга, горячую телефонную линию или SMS.

Приостановить выплаты по кредиту

Инструкция для должников: как уменьшить размер задолженности по кредитному договору.

Для некоторых граждан кредит стал, как им кажется, некой палочкой-выручалочкой, ибо он позволяет получить желаемое здесь и сейчас.

Но одно дело, когда кредит взят на необходимые нужды, а другое – когда нужда поехать в отпуск либо потратить деньги на очередную «безделицу» так жжёт, что удержаться нет никаких сил, а деньги – вот они, рядом.

И как нередко бывает, некоторые граждане, взяв кредит на такие вот «неотложные» нужды, руководствуясь долговым принципом «берёшь – чужое, а отдаёшь – своё», не спешат погасить взятый кредит. В результате чего задолженность вырастает даже не в разы, а в десятки раз.

В деле, к которому я «приложила руку», в 2021 году ответчик заключил с банком кредитный договор со звучным названием «Лёгкие наличные» на сумму 225 000 рублей под 31,75% годовых, сроком на три года.

По условиям кредитного договора уплата основного долга и процентов за пользование кредитом должна была производиться заемщиком в соответствии с графиком выплат сумм основного долга и процентов, в графике указаны размер ежемесячных платежей и дата платежа.

Взяв кредит, заемщик недолго и нерегулярно выплачивал кредит и в результате благополучно о нем забыл, особенно после того, как у банка была отозвана лицензия и он был объявлен банкротом. По мнению заемщика, эти обстоятельства освобождали его от исполнения обязательств по договору.

Каково же было его разочарование и обеспокоенность, когда он получил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойку), которая составляла более 3 млн. рублей.

В связи с этим, хочу напомнить заемщикам, что в силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. И даже объявление банка банкротом от этой обязанности не освободит до тех пор, пока банкротом не станете Вы, заемщик.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Предлагаем ознакомиться  Профилактика краж велосипедов

Но если Вы всё же халатно отнеслись к своим обязательствам по кредитному договору, вполне возможно, что еще не всё потеряно и можно как-то исправить ситуацию.

Во-первых, необходимо проанализировать, не пропущен ли банком срок исковой давности по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2021 г. № 43 (п.п.24, 25) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Определение Верховного Суда РФ от 15.03.2021 № 14-КГ15-27, п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденному Президиумом ВС РФ 22.05.2021г.).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

В связи с этим срок исковой давности для защиты нарушенного права истца (банка) должен исчисляться по каждому конкретному платежу согласно графика погашения кредита.

Учитывая дату подачи настоящего иска в суд (а это было в ноябре 2021 года), срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору (в том числе и неустойки) до этой даты истёк.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Таким образом, произведя нехитрые подсчеты, размер процентов за пользование кредитом уменьшился: всего сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составила 260 306,45 руб., а в возражении на иск было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Во-вторых, заявленная ко взысканию неустойка подлежит уменьшению на основании ст.ст.333, 404 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 14.10.2004г. № 293-О, от 21.12.2000г. № 263-О, от 15.01.2021г. № 6-О,

предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Данная позиция согласуется с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, данными им в Постановлении от 24.03.2021г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.п.75, 80):

при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ)…Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Как следует из п.11 ««Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2021г., судебная практика свидетельствует о том, что при вынесении решений об удовлетворении требований банков о взыскании с заемщиков кредитной задолженности в случае заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суды исходят из пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2021 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», а также учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащиеся в том числе:

— в постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42);

— в постановлениях Европейского Суда по правам человека, в частности в постановлении от 13 мая 2008 года по делу «Галич (Galich) против Российской Федерации».

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды должны исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

…Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Таким образом, в системе действующего правового регулирования неустойка, являясь способом обеспечения обязательств и мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и ее выплата кредитору предполагает такую компенсацию его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом, в целях обеспечения которого при заключении договора стороны и устанавливают приемлемую для них степень ответственности за нарушение обязательства.

Предлагаем ознакомиться  Отличие справки об оценке от отчета об оценке, Липецк | вопрос №15007609 от 13.07.2021 |

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией и уменьшение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Следовательно, применяя ст. 333 ГК РФ, суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору с целью реализации правового принципа возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение явно излишних санкционных мер за нарушение договорных обязательств.

Размер заявленной истцом пени за нарушение сроков возврата кредита составил 365% годовых, а за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 730% годовых, что более чем в 20 раз превышало среднюю ставку кредитования нефинансовых организаций и физических лиц, действующих в 2021-2021г.г., более чем в 30 раз – ставку рефинансирования Банка России, и более чем в 10 раз — размер процентов за пользование кредитом.

Данные о размерах перечисленных ставок в указанный период были распечатаны с сайта Банка России и предоставлены суду.

Размер неустойки (пени и штрафа) в сумме составлял 2 822 184, 47 руб., что в 10 раз превышает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на день подачи иска, и, что является явно чрезмерным и не соответствует критериям справедливости по отношению к должнику, создавая безосновательное обогащение на стороне кредитора.

При этом необходимо принять во внимание, что установленный в кредитном договоре размер процентов за пользование ссудой покрывает все издержки кредитора.

Учитывая, что целью установления в договоре неустойки является обеспечение баланса интересов сторон, выражающегося, с одной стороны, в обеспечении интересов кредитора и компенсации ему финансовых потерь в связи с нарушением обязательства контрагентом, а с другой стороны, в недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет должника, поскольку последствия нарушения обязательства не должны причинять неоправданного обременения должнику, равно как и не освобождать его от соответствующей степени ответственности, что прямо следует из п. 3 ст. 307 ГК РФ, устанавливающей принцип взаимного учета прав и законных интересов сторон сделки, ответчик в письменном возражении на иск просил суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

Кроме того, при снижении размера неустойки необходимо учесть положения ст. 404 ГК РФ, в соответствии с которыми если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно пункту третьему ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении № 25 от 23.06.2021г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п.1) оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

П.5.2 кредитного договора было предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договора и/или потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами и штрафами, в случае, если:

  • заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов;
  • заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
  • образования необеспеченной задолженности;
  • несвоевременного представления кредитору документов о финансовом состоянии заемщика и других необходимых данных, запрашиваемых кредитором, а также при выявлении случаев недостоверности предоставленных документов.

При реализации данного права у кредитора возникает обязанность, предусмотренная кредитным договором – направление заемщику уведомления (предусмотренная  кредитным договором – направление заемщику уведомления (претензии) о расторжении договора и/или о досрочном взыскании задолженности.

Учитывая дату последнего платежа по кредиту (в 2021г.), длительность неисполнения взятых заемщиком обязательств, истец действовал недобросовестно, так как своевременно не предпринял меры для взыскания просроченной задолженности, уведомление (претензию) о расторжении договора и/или о досрочном взыскании задолженности в адрес ответчика не направлял, обратился в суд по истечении 11 месяцев после окончания срока действия договора и по истечении 3-х лет со дня уплаты последнего платежа, чем увеличил размер договорной неустойки.

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение ст. 333 ГК РФ (п.81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2021г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Принимая во внимание, что истец не принял своевременных мер к расторжению договора, не потребовал возврата денежных средств, тем самым своим бездействием способствовал увеличению договорной неустойки, учитывая положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, устанавливающих, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, имелись основания для применения, наряду со ст. 333 ГК РФ, положений ст. 404 ГК РФ и снижения размера ответственности должника.

В результате размер задолженности по кредиту был уменьшен в 5 раз.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Уже в процессе обслуживания у заемщика есть возможность снизить процентную ставку по действующему кредиту. Это можно сделать одним из следующих способов.

О том, как рефинансировать ипотечный кредит и посчитать, насколько это выгодно, у нас есть статьи:

Более того, некоторые банки ставят ограничения по виду кредита, который готовы рефинансировать. Так, банк может предлагать рефинансировать любой кредит другого банка. При этом для своих заемщиков он готов рассмотреть возможность рефинансирования, например, только потребительского или автокредита.

При этом обычно банки не публикуют условия реструктуризации на сайтах.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования информацию о доступных условиях реструктуризации и о том, есть ли такая возможность в принципе, можно получить только напрямую у своего банка. В открытых доступах такая информация обычно не публикуется.

Если заемщик точно знает, что случай страховой, он может обратиться в страховую компанию и узнать необходимый список документов для получения компенсации. Выплата может предполагать денежную сумму на руки, или же страховая полностью покроет задолженность по кредиту — все зависит от конкретных условий.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

Рефинансировать текущий ипотечный кредит. Ипотечные кредиты берутся чаще всего на длительный срок, а условия по кредитам за это время меняются. Рефинансирование — это хороший способ уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту. Принцип рефинансирования состоит в том, что закрывается один кредитный договор и открывается новый на других условиях.

Реструктурировать долг по ипотечному кредиту. Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя.

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, нужно соответствовать ряду критериев:

  1. Вы покупаете новостройку, жилой дом, таунхаус или жилое помещение с участком, на котором оно находится.
  2. Первоначальный взнос — 20% от стоимости объекта недвижимости.
  3. В период с 2021 до 2022 года в семье родился хотя бы второй ребенок. Если ребенок родится уже в 2023 году, программой можно будет воспользоваться до 1 марта 2023 года.
  4. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей на покупку жилья в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 6 млн рублей — на жилье в других регионах.
Предлагаем ознакомиться  IX. Сводный сметный расчет стоимости строительства Приказ Минстроя России от 04.08.2020 N 421/пр Об утверждении Методики определения сметной стоимости строительства, реконструкции, капитального ремонта, сноса объектов капитального строительства, работ по сохранению объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации на территории Российской Федерации (Зарегистрировано в Минюсте России 23.09.2020 N 59986)

Если у такой семьи уже есть кредит, его можно рефинансировать на условиях ипотеки с господдержкой. Так, в ВТБ процентную ставку по такой программе можно снизить до 5% при условии личного и имущественного страхования.

Если от страхования жизни и здоровья отказаться, к процентной ставке прибавят один процентный пункт и кредит будет выдан под 6% годовых.

Как уклониться от выплаты кредита?

Наличие задолженности по кредиту доставляет неудобство не только кредитору, но и должнику, поэтому добровольно уклоняться от погашения займа обычно решаются только клиенты, столкнувшиеся с серьезными финансовыми трудностями. Взыскание через суд считается дополнительным источником затрат, поэтому банк до последнего момента пытается вразумить заемщика.

Уклониться от выплаты кредита поможет:

  • Привлечение опытных юристов, которые отыщут слабые места договора.
  • Правильно выстроенная система защиты интересов заемщика.
  • Отсутствие имущества, продажа которого может использоваться для погашения долга.
  • Получение статуса банкрота.
  • Поиск различных ошибок на этапе заключения договора.
  • Затягивание судебного процесса.
  • Использование страховки.

Основанием для признания действий заемщика незаконными в процессе уклонения от выплаты кредита является мошенничество. Если вина афериста доказана путем предоставления неоспоримых доказательств, предусматривается уголовное наказание за махинации с целью финансового обогащения.

Игнорирование условий сделки не принесет пользу заемщику. Некоторые клиенты пытаются использовать срок исковой давности. Однако каждое SMS-уведомление кредитной организации, поступающее на финансовый номер заемщика, продлевает этот период. Намного эффективнее мировая договоренность.

Единственным законным способом отказа от выполнения финансовых обязательств считается банкротство. Это продолжительная, сложная и весьма изнурительная процедура, результат которой зависит от множества факторов. Списание долгов после признания заемщика финансово несостоятельным происходит только в том случае, если среди частной собственности должника нет пригодного к изъятию и реализации имущества.

Какие максимальные ставки устанавливает закон?

Микрозаймы широко известны своими высокими процентами. Законодательство старается уберечь граждан от завышенных выплат и выпускает новые ограничивающие положения.

С начала 2021 года микрофинансовые организации больше не имеют права начислять своим должникам проценты, превышающие сумму займа более чем в три раза. Например, по займу в 10000 рублей заемщик заплатит не более 40000 рублей (10000 — основной долг и 30000 — проценты). Какой бы ни была причина просрочки платежа, достигнув «потолка», начисление процентов по микрозайму должно прекратиться.

Новое ограничение действительно только на договоры, заключенные в этом году. Прошлогодние сделки подчиняются старому ограничению (общая сумма выплат по займу не может превышать основной долг более чем в четыре раза).

С 2021 года кратковременные займы (сроком до 12 месяцев) обрели еще одно ограничение. Теперь после появления просрочки микрофинансовая организация может начислять заемщику проценты лишь на оставшуюся часть суммы основного долга, но начисление может продолжаться только до того момента, когда проценты сравняются с удвоенным размером этой суммы.

Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд

Сам факт снижения дохода вряд ли увеличит шансы добиться своего через суд. Суды придерживаются позиции, что, если заемщик соглашается взять на себя обязательства, он должен понимать, что его материальное положение может измениться. А значит, подписывая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Более того, кредитный договор составляют банковские юристы, а за деятельностью самих банков следит ЦБ. Прежде чем обвинять банк или пытаться с ним судиться, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора или попытайтесь договориться мирно.

Допустим, заемщик обратился в банк за ипотечным кредитом. Банк ипотеку одобрил, а потом государство запустило программу с ипотекой под 6%. Если заемщик решил воспользоваться условиями программы, он может рефинансировать действующую ипотеку и так снизить ставку. При условии, что он попадает под условия программы. И если сам банк еще согласен.

Так, Евгений взял ипотечный кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке. Спустя время он узнал о программе льготной ипотеки для семьи с детьми. Евгений проверил условия предоставления программы, понял, что подходит по всем критериям, и решил рефинансировать ипотечный кредит. А банк отказал.

Суд сказал: кредитный договор — дело добровольное, условия согласовываются сторонами. То, что были введены программы помощи семьям, еще не означает, что банк обязан их всем предоставлять. В частности, в подписанном кредитном договоре не было сказано, что банк должен снижать действующему заемщику процентную ставку. Значит, это возможно только в случае, если банк согласится. А банк не согласен.

Как итог, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, а апелляция оставила его без изменений.

Собственно, сами банки признают, что с большей охотой рефинансируют кредиты для новых клиентов, чем для действующих, — раз заемщик и без того платит, зачем менять условия.

Но бывают и другие ситуации. К слову, летом 2021 суд разбирал следующий спор.

В мае 2021 Вячеслав оформил кредит в одном из банков на сумму чуть больше 1 млн рублей. Изначально кредит готовы были выдать под 25,79% годовых. При этом банк предложил Вячеславу подключить опцию «Снижение ставки», по условиям которой банк выдал бы кредит под 19,79%, но нужно было заплатить 61 786 Р. Вячеслав с этими условиями согласился, подписал заявление, уплатил сумму и получил свой кредит под 19,79%.

Спустя время мужчина решил вчитаться в кредитный договор. В блоке «Порядок пользования кредитом и его возврата» он увидел свою ставку в 19,79%, но нигде не увидел упоминания подключенной опции. Посчитав, что банк его обманул, он направил банку претензию и потребовал в десятидневный срок вернуть 61 786 Р. Банк отказался возвращать деньги, и Вячеслав обратился в суд.

Первая инстанция решила, что законом не предусмотрена возможность брать комиссию за согласование процентной ставки по кредитному договору. Это неправомерно и ущемляет права потребителя. Как итог, суд потребовал взыскать с банка уплаченную Вячеславом комиссию, проценты в размере 14 212 Р за то, что банк пользовался этими деньгами, и моральный ущерб в размере 10 000 Р.

Но апелляция решила иначе: при получении кредита Вячеслав дал свое письменное согласие с условиями договора, а также на услугу «Снижение платежа». При этом услуга не была обязательным условием для получения кредита. Когда Вячеслав ее подключал, он заполнил заявление, что ознакомлен с тарифом и просит снизить процентную ставку с учетом указанных условий и комиссии.

В итоге решение первой инстанции отменили — банк Вячеславу ничего не должен.

Запомнить

  1. Чтобы получить кредит, и тем более на выгодных условиях, важно быть платежеспособным, иметь хорошую кредитную историю и не иметь кредитной нагрузки, а также выполнять конкретные условия банка.
  2. Если не хотите подтверждать доход, процентная ставка может быть выше.
  3. Чтобы получить кредит по «специальным акциям» от банка, важно выполнить все требования, которые указаны в условиях.
  4. Всегда внимательно читайте кредитный договор: это поможет не только выплатить кредит с учетом требований банка, но и сэкономит время на бесполезные судебные разбирательства.

Реструктуризация задолженности по займу в мфо

Такой инструмент снижения долговой нагрузки, как реструктуризация, не имеет четко выраженной системы условий, так как применяется к каждому проблемному заемщику индивидуально. К моменту реструктуризации задолженности у клиента образовывается просроченная задолженность, и эта мера применяется в виде крайней. Таким образом, компания преследует цель возвратить тело займа (первоначальную сумму).

Реструктуризация применяется компанией ввиду принятия соответствующего одностороннего решения. Этому решению предшествует длительная работа с заемщиком в части взыскания просроченной задолженности. На стадиях hard и soft collection с клиентом работает собственная служба взыскания и коллекторские агентства.

  • Снижение суммы процентов, неустойки, прочих штрафных санкций.
  • Оплата первоначальной суммы займа.
  • Выставление графика платежей — для поэтапного погашения суммы образовавшейся задолженности.

Компания предлагает не платить проценты по микрозайму с целью снижения вероятности ухода в минус. Права требования уступаются по цене, которая значительно ниже тела займа, не говоря о сумме задолженности, образованной по договору в данный момент. Обращение в суд может оказаться невыгодным шагом для компании: потратившись на судебное представительство, пошлины и издержки, МФО не во всех случаях возвращает проблемную задолженность. По этой причине реструктуризация с отменой процентов по займу остается для компании единственным целесообразным решением.

Чем грозит заемщику отказ от выплаты кредита?

Заемщик обязуется вносить платежи даже в том случае, если кредитная организация находится на грани банкротства. Нарушение условий сделки грозит клиенту передачей материалов дела в суд. Если требования кредитора будут признаны обоснованными, взыскание долга произойдет в принудительном порядке.

Привлеченный исполнитель (сотрудник службы судебных приставов) займется описью, арестом и последующей конфискацией имущества должника. Материальные ценности будут направлены на открытые торги. Полученные после продажи денежные средства используются для погашения долгов.

Действия банка в случае появления просроченных платежей:

  1. Информирование клиента о необходимости внести денежные средства в счет погашения долга.
  2. Индивидуальная работа с неплательщиком.
  3. Привлечение сотрудников отдела безопасности и департамента по работе с проблемными долгами.
  4. Предоставление отсрочки, рефинансирования и консолидации задолженностей.
  5. Пересмотр условий сделки по соглашению сторон.
  6. Заключение партнёрского соглашения с коллекторским агентством.
  7. Психологическое давление на клиента.
  8. Подача искового заявления в суд.

Если с выплатой займа возникают существенные трудности, клиенту рекомендуется незамедлительно обратиться в банк. Заёмщики, которые не могут вовремя погасить задолженность по объективным причинам, претендуют на получение услуги кредитных каникул. Именно отсрочка платежей является универсальным способом приостановить выплаты.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *