«Умное» каско поможет сэкономить деньги | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса

Павда ли, что за «умным страхование» будущее?

Аналитики уверены, что в течение следующих трех лет «умное КАСКО», как услугу страхования, ждет рост потребительской активности. Водители, которые действительно водят не агрессивно, не нарушая правил, захотят воспользоваться возможностью сэкономить на casco.

Также рост популярности этого вида полиса прогнозируется и по всему миру, преимущественно в странах с развитой экономикой.

Что следует учесть водителям, которые хотят заказать каско с телематикой?

Главными параметрами, которые будет отслеживать оборудование, влияющие на цену полиса КАСКО, являются: пробег, торможение и ускорение. Остальные параметры отходят на второй план, но также учитываются.

Некоторые показатели рассчитываются каждой страховой компанией по собственной системе.«Умное КАСКО» больше подходит для водителей из крупных городов с хорошими дорогами, потому что бездорожье делает езду более агрессивной из-за необходимости маневрировать между выбоинами на дорожном полотне.

Телеметрическое оборудование иногда работает со сбоями, транслируя действия, которые водитель не совершал. Об этом в Сети можно найти негативные отзывы автовладельцев.

Почему осаго недостаточно

Покупка каско обходится недёшево: по данным Сравни.ру, средняя стоимость полиса с полным покрытием составляет сейчас 45–50 тысяч ₽. Однако этот полис страхует риски, которые не подпадают под ОСАГО:

  1. Страховая компания выплачивает вам компенсацию ущерба, даже если вы признаны виновником ДТП. А по ОСАГО страховая оплачивает ремонт или компенсацию только пострадавшему. 

  1. Полис покрывает расходы на ремонт, даже если повреждения были получены не в ДТП. «Автомобилю может быть нанесён ущерб не только в случае ДТП, но и в других непредвиденных ситуациях: повреждения из-за погодных условий, действий мошенников, угона и даже  неосторожного управления владельцем авто. Например, автомобилист может сам повредить машину при парковке или заезде в гараж», объясняет директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков. Также ущербом по каско будет считаться пожар, падение на авто инородных предметов, стихийные бедствия и повреждения, нанесённые животными или птицами, дополняет директор по продажам «АВИЛОН. Jaguar Land Rover» Николай Середенков. 

  1. Если машина не будет подлежать ремонту, то страховая компания возместит вам стоимость автомобиля. 

«альфастрахование»

Страховщик самостоятельно устанавливает оборудование на авто заказчика, исследует нюансы вождения в течение срока до полугода, а по их результатам может предложить скидку до 55% на полис.

«железные» решения надежнее?

Лидеры рынка каско, которые уже продают полисы с телематикой, отнеслись к новому приложению настороженно. В «АльфаСтраховании» (четвертое место на рынке каско) пока не очень доверяют мобильной телематике и предпочитают предлагать клиентам «железные» решения, то есть телематику в виде отдельного прибора.

«Мобильные решения пока имеют больше недостатков, чем преимуществ, — считает руководитель управления андеррайтинга Илья Григорьев. — Невозможно с точностью определить, в каком качестве передвигается человек. Он может быть пассажиром лихача в такси или своей бабушки.

А если он передвигается на маршрутке, велосипеде? Телефон может падать, перемещаться по салону и т. п. А если у страхователя одновременно спортивное транспортное средство и люксовый внедорожник? А если в телефоне села батарейка?» Именно поэтому, по его оценке, мобильная телематика пока занимает не более 5% рынка.

Однако у приложений «умного» каско есть и плюсы, признает Илья Григорьев: условная бесплатность, простота установки и использования.

Как я себе представляю, потребитель страховой услуги выбирает в первую очередь страховую компанию, а не приложение

Виталий Княгиничев, директор департамента розничного бизнеса «Ингосстраха»

У представителей «Ингосстраха» (лидер рынка каско) вызывает сомнения сама схема — когда приложение предлагает полисы от нескольких страховщиков.

«Как я себе представляю, потребитель страховой услуги выбирает в первую очередь страховую компанию, а не приложение, — рассуждает директор департамента розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. — Получается, что страховая компания может продвигать определенное приложение, а не наоборот».

У такой бизнес-модели большой потенциал, полагает директор по страхованию СК «Интач» Василий Бусаров. «Идея верная. Это подтверждается успешным зарубежным опытом. Например, в США уже несколько лет такие системы отлично функционируют и пользуются большой популярностью у автолюбителей», — говорит он.

По словам Василия Бусарова, «Интач» использует собственные телематические решения, но рассматривает возможности участия в подобных проектах. В «АльфаСтраховании» готовы рассмотреть мобильную телематику в качестве альтернативы приборам, если будет решена проблема определения того, в качестве водителя или пассажира едет владелец телефона, говорит Илья Григорьев. Виталий Княгиничев из «Ингосстраха» заявил, что компания предпочитает инвестировать в собственные разработки.

Предлагаем ознакомиться  Материальная ответственность работника

«ингосстрах»

Страховщик самостоятельно устанавливает оборудование на авто заказчика или заключает договор с заказчиком, на ТС которого уже есть телеметрическое оборудование. В течение одного квартала исследуются нюансы вождения, а по их результатам компания может предложить скидку до 30% на полис по типу риска «ущерб».

«ренессанс страхование»

Страховщик работает только с водителями из Санкт-Петербурга и Москвы в возрасте не старше 35 лет. Процент скидки определяется по системе баллов, накопленных водителями в течение квартала езды на застрахованном ТС, чем больше баллов, тем больше скидка, которая может составить до 50%.

«согласие»

Компания делает скидку на КАСКО до 30%, однако берет с водителя определенную сумму в год за обслуживание телематической системы.

«тинькофф страхование»

Страховщик самостоятельно устанавливает оборудование на авто заказчика, предоставляя возможность выбора одного из четырех тарифов, привязанного к километражу, пройденному в течение месяца, чем больше проезжает ТС за месяц, тем меньше процент скидки по типу риска «ущерб».

Как можно сэкономить на каско

Есть несколько способов сократить расходы на страхование машины. 

  1. Сравнивайте предложения от разных страховых компаний

Разница для одного и того же автомобиля может превышать 50%. Например, для KIA Rio с указанными выше параметрами минимальная стоимость каско составит 36 067 ₽, максимальная стоимость — 65 188 ₽.

Для этого можно воспользоваться калькулятором каско. Просто укажите все параметры машины и водителя и стоимость авто. Она и будет считаться полной страховой суммой.

Затем можно выбрать дополнительные опции. Некоторые компании предлагают специальные условия. Например, использование телематики, франшиза, которая начинает действовать только со второго страхового случая, а также сохранение стоимости автомобиля (отказ от учёта амортизации). 

После этого вы сможете сравнить цены на полис каско.

  1. Если вы опытный водитель, оформляйте частичное каско

Многие автомобилисты страхуются только от полной гибели машины и от угона. Это самые серьёзные риски. Если вы давно водите машину и уверены в своих силах, то можете не страховать более мелкие убытки. Также это актуально для рабочих автомобилей: эстетическое состояние таких машин обычно беспокоит владельца меньше всего.

Чем меньше в перечне указано рисков, тем дешевле обойдётся страховка, говорит Дмитрий Мольков. Эксперт советует исключить из возмещения стоимость запчастей и комплектующих, которые чаще всего ломаются или похищаются (аудиосистема, зеркала, диски).

  1. Не включайте в полис молодых водителей

На цену полиса влияют возраст и стаж водителя. Так что лучше не включать в список лиц, допущенных к управлению машиной, молодых водителей с маленьким стажем, отмечает Николай Середенков.

Если в полис вписаны несколько водителей, то расчёт будет по тому из них, кто имеет минимальный стаж. То есть страховка для двух водителей — с отсутствием стажа и с двадцатипятилетним стажем — будет рассчитываться по водителю с нулевым стажем.

  1. Если вы не агрессивный водитель, используйте телематику 

Если вы водите аккуратно и не получаете ежемесячно штрафы, то есть смысл установить в машине телематическое оборудование. Убедив страховую компанию в том, что вы аккуратный и законопослушный водитель, вы сможете получить скидку на полис. 

  1. Оформляйте каско с агрегатными выплатами

В этом случае общая страховая сумма уменьшается при каждой выплате, поэтому полис стоит дешевле. Однако при наличии нескольких страховых случаев за год выплата за полную гибель или угон автомобиля будет существенно ниже рыночной стоимости машины.

  1. Если вы опытный водитель, берите каско с франшизой

Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов размера франшизы. Благодаря этому каждый автомобилист сможет выбрать полис, который будет отвечать его конкретным запросам. 

Но такой вариант страховки вряд ли подойдёт малоопытным водителям. Мелкие ДТП чаще всего случаются как раз в первые два года владения авто. Это могут быть не только столкновения с другими машинами, но и удары о бордюры и ограждения, например.

В таких случаях обычно требуется перекраска бамперов, а также мелкий кузовной ремонт. Удобно, если такие расходы (особенно с учётом их количества) будет покрывать страховка. Однако при наличии франшизы львиную долю незначительных дефектов придётся устранять за свой счёт. 

Предлагаем ознакомиться  Что включает в себя квитанция за квартиру - сведения и расшифровка, оплата по счетчику и без, сокращения, порядок оплаты

«Каско с франшизой выгодно не для каждого автовладельца. Сэкономить на этом виде страхования можно при наличии большого стажа вождения и финансовых накоплений, так как часть расходов придётся компенсировать за счёт собственных денег. Эта страховка подойдёт для тех автомобилистов, кому необходима защита от угона и которые готовы самостоятельно устранять небольшие повреждения авто», — объясняет Дмитрий Мольков. 

Также такой тип каско выгоден в ситуации, когда автомобиль имеет дополнительную защиту. Например, бронирующая плёнка на деталях кузова, оптике и стекле практически сводит к нулю вероятность появления сколов и царапин. 

  1. Если машиной пользуются несколько водителей, оформляйте мультидрайв

«В отличие от обычного каско, позволяющего включить в полис до пяти человек, каско мультидрайв не ограничивает количество людей, допущенных к управлению авто. При страховом событии автовладелец получает компенсацию независимо от того, кто находился за рулём, — рассказывает Дмитрий Мольков.

  1. Установите на машину охрану

Как отмечает Николай Середенков, дополнительно сэкономить на полисе каско можно, установив на автомобиль спутниковую систему охраны. Разные системы дают разную скидку в зависимости от модели авто. По данным Сравни.ру, по риску «Угон» она может составлять до 2%. 

Разброс цен на спутниковые сигнализации большой: в среднем комплекс стоит от 25 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽ плюс установка. Вместе с сигнализацией водитель должен поставить в машину трекер (устройство для отслеживания местоположения транспортного средства). Трекер можно купить отдельно. В среднем он стоит от 6 тысяч ₽ до 15 тысяч ₽ плюс установка.

Как отличается цена на разные виды каско

Для примера рассчитаем стоимость полиса каско на нашем калькуляторе (ССЫЛКА) с разным покрытием, франшизой, учётом износа деталей и без них для KIA Rio IV 2020 года выпуска с мотором 1,6 л (123 л. с.) и автоматической коробкой передач.

Какое каско бывает

Обычно каско оформляют на один год. Однако некоторые страховые компании предлагают заключить договор и на более короткий срок.

Страховые компании не оформляют каско на старые модели автомобилей. В среднем предельный возраст машины составляет 7–10 лет. Затем ремонт автомобиля, по мнению страховщиков, становится очень дорогим. 

  1. Полное каско 

В этом случае страховая компания возмещает полную стоимость восстановительных работ или страховую сумму (если ремонт уже не поможет или он будет стоить очень дорого).

Преимущества: страховая возмещает любой ущерб, который получит автомобиль.

Недостатки: высокая стоимость полиса.

Кому подойдёт: неопытным водителям, владельцам автомобилей, купленных в кредит.

  1. Частичное каско 

При оформлении полиса автовладелец самостоятельно выбирает случаи, в которых страховая возьмёт на себя возмещение ущерба. Например, есть возможность застраховать транспортное средство только от угона и полной гибели (тотальной гибели). То есть если после аварии машина не будет признана тотальной, расходы на ремонт берёт на себя хозяин.

Преимущества: меньшая стоимость. 

Недостатки: в тех случаях, которые не прописаны в полисе, вы будете производить ремонт за свой счёт.

Кому подойдёт: опытным водителям, владельцам рабочего транспорта.

  1. Агрегатное каско 

Такой вид страховки подразумевает уменьшение общей страховой суммы на сумму выплаченной компенсации. Например, если автомобиль стоит 1 миллион ₽, то после выплаты в 100 тысяч ₽ (скажем, для ремонта после ДТП) итоговая стоимость машины по оценке страховой компании составит 1 миллион ₽ – 100 тысяч ₽ = 900 тысяч ₽.

Преимущества: более доступная стоимость полиса.

Недостатки: уменьшающаяся страховая сумма.

Кому подойдёт: опытным водителям.

  1. Каско с франшизой 

Франшизой называется оговорённая в договоре сумма, которую автовладелец оплачивает сам при наступлении страхового случая. Она может быть условной и безусловной. 

При условной франшизе страховая компания компенсирует ущерб только в том случае, если он превышает сумму самой франшизы. 

Например, франшиза составляет 20 тысяч ₽. Если восстановление автомобиля обойдётся в 10 тысяч ₽, то ремонт оплачивает владелец, если же работы потребуют 20 500 ₽ — платить будет страховая компания. 

Безусловная франшиза предполагает, что определённая сумма всегда будет вычитаться из общей суммы выплаты. 

Пример при франшизе в размере 20 тысяч ₽: если сумма ущерба составляет 30 тысяч ₽, то клиент получит от страховой 30 тысяч ₽ – 20 тысяч ₽ = 10 тысяч ₽.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли уволить беременную женщину за прогулы и нарушения?

Преимущества: невысокая стоимость полиса.

Недостатки: в некоторых случаях ремонт (полностью или частично) придётся оплачивать самостоятельно.

Кому подойдёт: опытным водителям, владельцам коммерческого транспорта.

  1. «Умное» каско (с использованием телематики) 

В этом случае в автомобиле устанавливается специальный прибор, который фиксирует среднюю скорость передвижения, манёвры, средний пробег, нагрузку на колёса в зависимости от перевозимых грузов и другие параметры. Оборудование устанавливается только на время мониторинга за счёт страховой компании.

Каскомаркет в смартфоне

В ноябре 2021 года в России появится мобильное приложение, которое сможет анализировать стиль вождения и предлагать аккуратным водителям полисы каско со скидкой от разных страховщиков. Об этом Банки.ру рассказал генеральный директор компании-разработчика Raxel Telematics Дмитрий Рудаш.

Для российского рынка это новинка — все существующие продукты «умного» каско с телематикой работают в рамках одной страховой компании. Программа создается на базе приложения «Автопортрет» компании «Уралсиб», которая с сентября этого года прекратила продажу полисов каско физическим лицам.

«Мы подписали с СГ «Уралсиб» соглашение, по которому все права на приложение переходят к нам», — рассказал Дмитрий Рудаш. По его словам, у «Автопортрета» сейчас несколько тысяч активных пользователей, и разработчики рассчитывают, что у нового приложения клиентов будет не меньше.

На старте программа будет выдавать предложения от как минимум двух страховых компаний, с которыми есть предварительные договоренности, рассказал Дмитрий Рудаш. Партнеров и размер скидок разработчики пока не раскрывают — это будет озвучено в момент официального запуска.

Каско с телематикой основано на принципе «плати как ездишь». Телематика может работать с помощью отдельного устройства, которое устанавливается на автомобиль, либо в виде мобильного приложения. Технология фиксирует стиль езды (превышение скорости, резкие маневры, езду в ночное время, пробег), и позволяет аккуратным водителям получить скидку на каско.

В новом приложении предложения с дисконтом смогут получить пользователи, проездившие 500 километров, но не менее одного месяца. В приложении будут представлены все ключевые функции, которые были у «Автопортрета», уточнил Дмитрий Рудаш. Участвовать сможет автомобиль не старше 2021 года выпуска.

При этом в новой версии будет отменено ограничение стоимости машины — в «Автопортрете» она должна была быть не дороже 2 млн рублей. Приложение сможет работать и для новых клиентов, которые еще не решили, где купить каско. Также будет продукт для действующих владельцев полисов, которые хотят уменьшить цену на свою страховку.

Умного — не больше процента

Сейчас каско с телематикой предлагают всего несколько страховых компаний. Продвигала телематику компания «Независимость» (бренд «Важно. Новое страхование»), но она прекратила продажи после приостановки лицензии Центробанком и пока не возобновила их, хотя лицензия впоследствии была восстановлена.

По оценкам участников рынка, пока «умное» каско есть примерно лишь у 1% владельцев полисов (порядка 40—60 тыс. человек). В частности, от покупки страховки телематикой клиентов удерживает опасение, что страховщик сможет получить доступ к личным данным, например к маршрутам поездок.

Каско с телематикой выбирают аккуратные водители, которые в том числе не склонны к мошенничеству.

Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахования»

«Вопрос в том, готовы ли вы сдать свое privacy за скидку по каско? — рассуждает один из пользователей портала Банки.ру. — С другой стороны, этот продукт дает возможность определить местонахождение автомобиля, что бывает полезно».

«Меня оттолкнуло незнание, как оно работает, со стороны страховщика. Какой смысл ставить себе черный ящик, который по каким-то, заранее неизвестным, правилам будет снимать «баллы»?» — пишет другой пользователь. Отметим, что существующие в России продукты с телематикой не работают против клиента — особо неаккуратным водителям стоимость каско просто рассчитывается по базовому тарифу исходя из стандартных факторов — возраста, стажа и т. д.

Сами страховщики признают, что «умное» каско для них выгодно. «Эти продукты выбирают аккуратные водители, которые в том числе не склонны к мошенничеству. Также не стоит забывать про возможность поиска угнанного автомобиля», — объясняет Илья Григорьев из «АльфаСтрахования».

По мнению Виталия Княгиничева из «Ингосстраха», нет особой разницы в рентабельности портфелей каско с телематикой и без нее — за счет значительных скидок аккуратным водителям.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *