Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Возврат коллективной страховки при досрочном погашении кредита

Чаще всего финансовые компании сами заключают договоры страхования, выступая стороной в таком соглашении. Гражданин только присоединяется к программе на определённых условиях. Раз физическое лицо не фигурирует в соглашении, оно не имеет права требовать его расторжения.

Если в договоре страхования выгодоприобретателем (страхователем) является сам банк или включил страховку в сумму кредита, обозначив ее как комиссионный сбор, вернуть деньги практически невозможно. Это можно сделать только через суд.

  • Клиенты банков в исковых заявлениях утверждают, что заключение договоров на оказание дополнительных услуг было навязано. Например, менеджер финансовой компании утверждал, что иначе заявка на кредит не будет оформлена.
  • Другая линия поведения – гражданину не объяснили всех нюансов договора присоединения. Если бы клиент знал, что он не сможет отказаться от страховки при досрочном возврате долга, он бы не стал заключать подобный контракт.

Самый действенный вариант – обратиться к страховщику с просьбой о присоединении гражданина к другой программе. Деньги не вернут, но средства не будут потрачены впустую.

При этом клиент может отказаться от

страховки в рамках «периода охлаждения». Для этого ему необходимо подать соответствующее заявление в течение 14 дней с момента присоединения к программе. Клиенту вернут премию полностью.

Также страховка может быть включена в пакетные услуги, куда помимо нее входит информирование по СМС, оформление дебетовых карт и пр. Если заемщик отказывается от пакета при оформлении займа, кредитор может принять по заявке отрицательное решение.

Однако в вышеперечисленных ситуациях есть выход. Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору страхования заемщик может назначить выгодоприобретателем себя, но сделать это нужно в момент оформления договора, предварительно ознакомившись с его условиями.

Если клиента условия соглашения не устраивают, он вправе отказаться от них, подав письменное заявление об отказе и возврате части денежных средств.

Возврат страховки по кредиту – расчет суммы и закон о погашении

При оформлении потребительского кредита может быть оформлена страховка у СК, с которой сотрудничает банк, но клиенту не запрещается страховаться в компании, соответствующей установленным законодательством критериям.

Следует учитывать несколько деталей:

  • При досрочном погашении в «период охлаждения» возврату подлежит вся уплаченная за страховку сумма.
  • Если досрочное погашение совершено после «периода охлаждения». Сумма к возврату будет рассчитана, исходя из количества дней, когда она не была использована.
Важно! Вернуть премию за прошедший период нельзя, даже если страховой случай не наступил – она возвращается только за будущее время при досрочном прекращении долговых обязательств.

Подписание договоров страхования чаще всего осуществляется по месту оформления займа. При этом банк не отвечает за возврат денег гражданина, перечисленных третьему лицу. Для этого нужно обратиться в страховую компанию.

Истребование денег происходит на основании положений ст. 958 ГК РФ. Получить деньги можно, если страховой случай наступить не может.

  • Например, контракт предусматривал выплату компенсации банку в случае возникновения серьёзного заболевания у клиента. После завершения действия кредитного соглашения подобная ситуация не может возникнуть.
  • Если же человек просто застраховал свою жизнь и здоровье, то страховая премия возвращена не будет. Человек по-прежнему может заболеть или умереть, что предполагает выплату компенсации.

Так, статьей 958 ГК РФ этого нормативного акта регламентируются следующие причины:

  • Законное право страхователя на возврат определенной части страхового платежа с учетом фактического времени действия полиса.
  • Законное право страхователя на отказ от оформленной страховки, если соответствующее заявление подается страховщику до наступления какого-либо страхового случая.
  • Просрочки по уплате клиентом страховых взносов могут являться основанием для прекращения договорных отношений.
  • Допускается прекращение договорных отношений по взаимному согласию обеих сторон.
  • Утрата (гибель) застрахованных активов закономерно приводит к прекращению действия страхового соглашения.

В соглашении о страховании должно быть прямо указано, что выгодоприобретателем является банк. В ином случае страховщик может настаивать, что заключение соглашения не связано непосредственно с выдачей займа.

Некоторые банки сами заключают договоры страхования. Клиенты присоединяются к программам на ранее согласованных условиях. В этом случае гражданин не сможет возвратить уплаченные средства, так как по закону требовать расторжения контракта может только страхователь, то есть банк.

Зимой 2021 Минфин РФ разработал поправки к закону «О потребительском кредитовании», которые бы обязывали банки возвращать деньги клиентов, полученные по договорам коллективного страхования, если долговые обязательства перед финансовой компанией погашены.

Заявление в банк на частичный возврат средств

Если коллективным договором страхования предусмотрена частичная компенсация страховой премии при досрочном погашении, заемщик может обратиться в банк с заявлением.

Документация предоставляется лично в банковское отделение, а при отсутствии таковой возможности – заказным письмом с уведомлением о вручении. Отсчет срока рассмотрения начинается не с момента отправки, а от даты вручения.

В обращении в финансовую компанию клиенту стоит написать:

  • название банка или его филиала, адрес;
  • данные гражданина: Ф.И.О., адрес проживания;
  • реквизиты договора займа, дата его заключения, срок возврата средств;
  • указание, что в соглашении было условие об обязательном оформлении страховки, что нарушает требования п. 2 ст. 16 закона № 2300-1 от 07.02.1992 г., так как запрещается навязывание одних услуг в связи с оказанием других;
  • утверждение, что такое положение договора изначально недействительно;
  • ссылка на статьи 167, 168, 180, 421, 422, 927 ГК РФ, статьи 16 закона № 2300-1 от 07.02.1992 г.;
  • требование возвратить уплаченную страховую премию с указанием способа (например, переводом на банковский карт-счёт);
  • срок исполнения – 10 дней;
  • указание, что заявитель оставляет за собой право обратиться в суд и в Роспотребнадзор в случае отказа банка;
  • дата, подпись, фамилия и инициалы.
Заявление следует подавать, если гражданин намерен настаивать на навязывании ему страхования. В иных случаях следует писать в страховую организацию уведомление о досрочном расторжении договора.

Как досрочно погасить кредит в сбербанке, втб и почта банке?

Как говорилось ранее, досрочное погашение займа может быть совершено частично или полностью. В первом случае допускается внесение части денежных средств с целью уменьшения периода кредитования или размера ежемесячных платежей.

Предлагаем ознакомиться  ст. 18.15 КоАП РФ: комментарии и текст статьи в новой редакции 2019 года

Наиболее выгодным вариантом является сокращение срока кредита. Погашение обязательств происходит по графику равными долями. Обычно гражданин платит 1 раз в месяц. Для удобства расчётов целесообразно перевести всю сумму в день очередного платежа.

Клиент должен сам убедиться, что перечислил все деньги банку. Распространены случаи, когда граждане допускают просрочку по очередному платежу. Банк не акцентирует на этом внимание, но при расчёте требует выплатить пеню.

Чем раньше гражданин возвратит заём, тем меньше будет плата за пользование деньгами. При полном досрочном прекращении долговых обязательств существенно уменьшается сумма переплаты, но некоторые банки устанавливают ограничения в виде комиссий или невозможности совершения операции в первые месяцы пользования займом.

Если был оформлен кредит под залог имущества, после перечисления денежных средств рекомендуется взять справку о погашении и документ, подтверждающий снятие обременений. Последнее кредитор выполняет самостоятельно, подав заявку в Росреестр.

На отмену ареста и рассмотрение заявления о досрочном погашении может уйти несколько дней, поэтому нужно приготовиться, что долговые обязательства будут сняты не сразу.

Следует знать, что страховщик вправе отказать страхователю в выплате денег по следующим формальным причинам:

  • Отсутствует бумага, удостоверяющая полную выплату банковской ссуды.
  • Заявка на частичный возврат денег за страховку составлена клиентом некорректно.
  • Страхователь не соблюдает сроки и порядок, установленные договором для подачи заявки на расторжение страхового соглашения.

Как составить исковое заявление в суд при отказе страховой?

Как уже говорилось ранее, если заемщик-страхователь, погасивший ссуду раньше срока, подает заявку на возмещение неиспользованной страховки банку-кредитору, он действует неэффективно, так как теряет время. Конечно, банк примет такое заявление и будет контактировать со страховщиком.

Однако лучше сразу направить подобный запрос непосредственно страховой организации, выступающей подписантом страхового соглашения. Кроме того, далеко не все российские банки адекватно реагируют на подобные заявления.

Если кредитная структура или организация-страховщик отказывается оформлять страхователю частичную компенсацию уплаченной страховой премии, можно обращаться к Роспотребнадзору или иным некоммерческим структурам, защищающим интересы потребителей.

Крайняя мера – судебное обращение с соответствующим иском. Следует доказать, что страховой продукт был навязан заемщику банком-кредитором непосредственно при оформлении ссуды.

https://www.youtube.com/watch?v=1oCzI101QNo

Иногда бывает и так, что страховой платеж включается в сумму ежемесячного кредитного взноса. Заключая с банком соглашение о кредитовании, клиенты зачастую не уделяют данному факту должного внимания. В свою очередь, сотрудники финансового учреждения нередко скрывают этот момент, чтобы не отпугнуть заемщика.

Таким образом, гражданину, получающему ссуду в банке с дополнительным оформлением страховки, рекомендуется сначала выяснить следующие обстоятельства:

  • Наименование организации-страховщика.
  • Конкретная стоимость оформляемого полиса с разбивкой по месяцам.
  • Ключевые параметры страхового соглашения.
  • Существенные условия денежного возмещения предоплаченной страховки за неиспользованные месяцы периода действия страхового соглашения при досрочной выплате банковского кредита.
  • Порядок внесения клиентом платежей по приобретенной страховке (единовременно, ежегодно, ежемесячно).

Какие документы нужны для возврата страховой премии?

Для возврата страховой премии достаточно воспользоваться пошаговой инструкцией:

  1. Погасить задолженность. Перед этим подается заявка на досрочное погашение через личный кабинет на сайте банка или непосредственно в офисе. На рассмотрение у кредитора может уйти несколько дней.
  2. При положительном ответе по заявке кредит погашается в дату платежа согласно графику.
  3. Клиент обращается в банк для получения справок об отсутствии задолженности.
  4. После выдачи кредитором необходимой документации подается заявление о возврате премии в страховую компанию. Оно рассматривается в течение 10 календарных дней, это же время дается страховщику на выплату премии.
  5. Деньги поступают на банковский счет гражданина, указанный в заявлении.

В случае отрицательного ответа СК направляет клиенту мотивированный отказ с указанием причин. Если вина на бывшем заемщике, их следует исправить и подать документы заново.

калькулятор возврата страховки  при досрочном погашении кредитаУ каждой СК свои требования к перечню документов, но обычно требуется следующее:

Если организация не перечислила деньги в срок, ответила отказом или оставила обращение гражданина без рассмотрения, следует обратиться в суд. Также гражданин может подать жалобу в Роспотребнадзор.

Какие предстоят расходы?

Назвать конкретную сумму сложно, все будет зависеть от того, как Вы предпочтете защищать свои права:

Вариант Стоимость Достоинства Недостатки
Самостоятельно Бесплатно. Споры с банками и страховыми считаются потребительскими, поэтому госпошлиной не облагаются Вы не несете никаких трат Придется тратить свое время;Иск могут не принять из-за того, что он составлен с нарушением норм ГПК РФ;Есть риск выбрать неправильную тактику в суде
Через Роспотребнадзор Не требует оплаты Нет финансовых затратВаши интересы представляет человек, специализирующийся на защите прав потребителей. Сотрудники Роспотребнадзора не заинтересованы в исходе дела. Они часто занимают пассивную позицию и не приходят в зал суда.Если потребуется предоставить дополнительные документы, придется бегать самому
Наняв юриста Каждая компания сама устанавливает расценки на свои услуги. Цены зависят от региона, но как правило речь идет о 15-20 тысячах или половине от суммы штрафа. Экономия вашего времениЮрист заинтересован в победе (особенно, если работает за процент от взысканной суммы)Не нужно самому бегать по судам.

При положительном исходе расходы на юриста будут  удержаны с банка.

Услуги юриста в области потребительского права достаточно дорогие.Можно нарваться на неквалифицированного специалиста.
Предлагаем ознакомиться  3-комнатная квартира на продажу — район Раменки :

Отказ в возврате страховой премии – причины и следствие

Наиболее распространенной причиной отказа является отсутствие условий возврата в договоре. Также заемщики могут получить отрицательный ответ, если страховалась жизнь и здоровье на период кредитования. В последнем случае заем считается закрытым, а оформленная отдельно страховка продолжает действовать. Для оспаривания рекомендуется обращаться сразу в суд.

Причиной может стать предоставление неполного пакета документов или неверное заполнение заявления. Здесь достаточно исправить ошибки и обратиться в СК заново.

Гражданину не возвращают ранее перечисленные средства по нескольким причинам:

  • заявитель не является страхователем по договору (например, гражданин подал заявку на присоединение к программе страхования банка);
  • клиент направил обращение в банк, а следовало писать в страховую компанию;
  • страховая не перечисляет деньги и не даёт письменного ответа, так как рассчитывает на пассивность клиента;
  • организация в ответе ссылается на то, что договор не связан с обязательствами гражданина перед банком.
Основной способ защиты интересов граждан – судебное разбирательство. Нужно изучить отказ и подумать, соответствуют ли доводы организации закону.

Если банк-кредитор и организация-страховщик отказываются возвращать клиенту деньги за неиспользованную часть кредитной страховки при досрочной выплате ссуды, рекомендуется действовать в таком порядке:

  • Получить квалифицированную юридическую консультацию по поводу условий кредитного соглашения и договора страхования. Это позволит заранее оценить вероятность успешного решения вопроса.
  • Составить заявление с четким указанием претензий и требований. Направить его банку-кредитору и организации-страховщику. На собственном экземпляре такого заявления поставить надлежащую отметку адресата о принятии к рассмотрению (входящий регистрационный номер, дата получения).
  • Сформировать набор всех необходимых бумаг (документальное подтверждение полной выплаты банку кредитного долга с указанием соответствующей суммы и приложением необходимых квитанций, соглашение о кредитовании, залоговый договор, страховой договор, ИНН-справка, гражданский паспорт).
  • Составить грамотное исковое заявление и надлежащим образом подать его в суд.
  • Дождаться мотивированного судебного вердикта, который присылается на адрес истца в письменном виде (как вариант, исполнительный лист).

Предъявляя страховщику требование о частичном возврате оплаченной кредитной страховки вследствие досрочной выплаты банковской ссуды, заемщик-страхователь может руководствоваться такими основаниями:

  • Организация-страховщик должна корректно пересчитать страховой платеж и компенсировать страхователю адекватную часть ранее уплаченной суммы, если риск возникновения (наступления) оговоренного страхового случая исчезает до завершения периода действия договора страхования. Такая норма предусматривается статьей 958, прописанной в Гражданском кодексе.
  • Субъект, который пользуется денежными средствами иного лица, должен платить за это процент, соответствующий ставке рефинансирования ЦБ РФ. Это правило также предусматривается Гражданским кодексом, а именно – статьей 395.
  • Факт увязки дополнительного страхового договора с основным кредитным соглашением, досрочно прекращенным по причине полного исполнения заемщиком всех финансовых обязательств перед кредитором, может использоваться страхователем как аргумент для суда.

Судебная практика возврата страховки при досрочном погашении

Нередко суды отказывают заемщикам в возврате страховой премии при досрочном прекращении кредитных обязательств, однако бывают случаи положительных решений.

Рассмотрим на примере Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 22.05.2021 года…

Женщина взяла кредит на сумму 750 000 руб. в 2021 году. Через несколько месяцев он был досрочно полностью погашен ею. Она предполагала, что вместе с прекращением кредитного договора аннулируются обязательства по уплате страховой премии и обратилась в СК для возврата.

Страховщик отказал в удовлетворении заявления, и тогда женщина обратилась в суд, мотивируя иск ст. 958 ГК РФ, согласно которой премия возвращается частично при исключении возможности наступления обстоятельств, не связанных со страховым случаем.

Суды первой и второй инстанции отказали в удовлетворении иска, мотивируя это невозможностью применения ст. 958 ГК РФ. Однако с этим не согласился ВС РФ, отменив апелляционные определения.

По пояснению ВС РФ, часть премии должна быть возвращена, потому как при прекращении кредитного договора выплата страхового возмещения невозможна. В определении суд обязал страховщика рассчитать сумму пропорционально количеству оставшихся дней неиспользования страховки.

Нормы в статье 958 ГК РФ однозначны и не оставляют юристам возможности трактовать их смысл по-разному. Суд удовлетворяет иск, если заявитель может подтвердить, что выплата компенсации возможна только в рамках исполнения обязательств перед банком. Например, в качестве выгодоприобретателя в полисе указана кредитная организация.

В иных случаях суд становится на сторону ответчика. Включая ситуации, когда клиент присоединяется к страховой программе банка – в этом случае конкретный человек вообще не фигурирует в письменном соглашении и не имеет право его расторгнуть.

Предлагаем ознакомиться  Замена ремня ГРМ на ВАЗ 2114 8 клапанов: пошаговая инструкция, фото и видео

Также остаются без внимания заявления граждан о том, что они не могли в должной мере изучить правила страхования, что специалист организации ввёл их в заблуждение и т.д.

Обычно все правила предоставляются клиентам для ознакомления в печатном виде, также доступны на сайте. Подтвердить доказательствами факт давления со стороны сотрудника банка или предоставления неверной информации истцы не могут.

Судебная практика по возврату страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке…

И. Хохлова обратилась в суд с требованием взыскать со Сбербанка часть страховой премии. Гражданка заключила договор займа и стала участником программы организации «Сбербанк страхование жизни». По утверждению И. Хохловой, сотрудник финансовой компании указывал, что оформление такой страховки – обязательное условие выдачи кредита.

Истец погасила долг перед банком раньше срока. Она обратилась в «Сбербанк страхование жизни» с требованием вернуть часть страховой премии, но получилась отказ.

Ответчик в своих возражениях указал, что И. Хохлова была застрахована по иной программе, правила которой не предусматривают возврат части премии, если кредитные обязательства были исполнены досрочно. Страховка продолжает действовать, как это предусмотрено правилами.

В ходе разбирательства в суде первой инстанции истец изменила требования. Она утверждала, что ей не были разъяснены правила страхования и составляющие платы за присоединения к договору.

Суд отказал в удовлетворении иска. В решении указывалось, что И. Хохлова имела реальную возможность получить информацию о сотрудника относительно договора страхования, ознакомиться с тарифами, правилами.

В кредитном соглашении не было указано, что предоставление займа возможно при условии подписания клиентом иных соглашений. Истец не представил доказательств принуждения со стороны работников банка, поэтому такой довод был признан несостоятельным.

Верховный суд РФ рассмотрел иск в порядке кассации, но оставил жалобу И. Хохловой без удовлетворения.

Чтобы вернуть страховую премию после возврата займа, нужно обращаться напрямую в страховую компанию. В случае отказа следует подавать иск в суд. Премию не вернут, если гражданин присоединился к коллективному договору.

Условия для досрочного погашения кредита – закон и заявление

Досрочное погашение кредита позволяет сократить сумму переплаты, поэтому многие заемщики предпочитают пользоваться такой услугой.

Согласно законодательству, банки не вправе препятствовать клиентам, желающим прекратить долговые обязательства раньше установленных сроков, но кредиторы все же идут на некоторые ухищрения, т.к. такие операции им невыгодны:

  • В некоторых финансовых учреждениях закрыть долга можно только спустя полгода после получения денег, даже если они впоследствии не понадобились. За 6 месяцев клиенту придется уплачивать проценты, установленные договором.
  • Иногда требуется заблаговременная подача заявления на досрочное погашение. Банками устанавливаются индивидуальные условия.
  • Условия возврата страховки прописываются в договоре. Если в документе указано, что при досрочном погашении заемщик не сможет вернуть уплаченную ранее страховку, сделать это будет практически невозможно.
Важно! Досрочное внесение денежных средств негативно воспринимается кредиторами, но может положительно повлиять на кредитную историю заемщика. Это актуально для тех, кто допускал просрочки в период кредитования и хочет пользоваться займами в дальнейшем.

До момента окончательного расчёта гражданину следует ознакомиться с нормами договора займа. В статье 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» указано, что клиент обязан уведомить займодателя о возврате долга не менее, чем за 30 дней. В соглашении может быть предусмотрен более короткий срок.

Гражданин обязан направить заявление по адресу, указанному в договоре. В обращении указывается:

  • информация об адресате: должность руководителя отделения или филиала, где гражданин получил заём, место нахождения юридического лица;
  • Ф.И.О. клиента, адрес проживания, реквизиты паспорта;
  • утверждение, что автор заявления уведомляет банк о том, что собирается осуществить полный расчёт по обязательствам, предусмотренным кредитным контрактом;
  • номер и дата соглашения о займе;
  • дата полного расчёта;
  • способ исполнения обязательств (например, списание со счёта клиента, специально открытого в рамках кредитного договора);
  • дата, подпись, фамилия и инициалы.

Заявление составляется гражданином самостоятельно. Если в банке есть утверждённый шаблон, следует использовать его.

  • Подать заявление можно через специалиста банка. В этом случае следует оформить 2 экземпляра, чтобы на одном из них работник компании поставил свою подпись и дату получения обращения.
  • Другой вариант – доставка корреспонденции почтой с уведомлением о вручении или курьерской службой. Документы, подтверждающие получение письма адресатом, следует сохранить.

Если договор с банком предусматривает штрафные санкции за досрочное прекращение обязательств, выплату процентов за будущий период, то такие положения незаконны. Для ускорения процедуры клиенту стоит выплатить всё, что полагается по условиям соглашения, и уже после требовать возврата денег через суд.

Деньги перечисляются на счёт клиента, указанный в соглашении. По договорённости с банком возможны способы выплаты долга, например, внесение наличных в оговоренный заранее день.

После возврата средств и прекращения действия соглашения физические лица стараются получить в банке справку, подтверждающую полное исполнение обязательств со стороны клиента. Хотя оформление подобных документов обычно не предусмотрено договорами, сотрудники банков идут навстречу клиентам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *